支付是經(jīng)濟金融活動的關鍵環(huán)節(jié)，承載著資金流轉(zhuǎn)的基礎性功能，貫穿貿(mào)易、消費和投資等環(huán)節(jié)。提升支付便利性是構(gòu)建現(xiàn)代金融服務體系的重要舉措，是激發(fā)市場活力、有效提振消費的重要抓手。當前，如何進一步提升支付服務水平、打通支付堵點，推動支付為民，實現(xiàn)國內(nèi)國際無縫對接，進一步優(yōu)化營商環(huán)境，值得分析。

歷經(jīng)多年努力，我國支付體系建設成就顯著，移動支付接受度大幅提升。數(shù)據(jù)顯示，2024年我國移動支付業(yè)務量達2109.80億筆，金額達563.70萬億元，移動支付普及率穩(wěn)居世界首位。支付適老化穩(wěn)步推進，有關部門采取多項措施，如開辟老年人專屬的“綠色通道”，較好彌合了老年人在支付領域面臨的“數(shù)字鴻溝”。外籍來華人員支付體驗獲得明顯改善，境內(nèi)重點場所、重點商戶外卡受理覆蓋率大幅提升。此外，現(xiàn)金兜底作用充分發(fā)揮，各銀行通過推出“零錢包”等舉措，增加了現(xiàn)金供應量。

也要看到，與人民群眾的需求相比，我國便利支付仍存在不少問題，突出表現(xiàn)在我國支付體系的包容性、開放性、多元性以及安全性不足。例如，支付適老化“最后一公里”尚未打通，城鄉(xiāng)支付服務“溫差”亟待消解。老年人常因操作復雜而頻遇支付難題，金融機構(gòu)缺乏針對老年人支付困境的精準解決方案。又如，支付方式呈現(xiàn)單一化趨勢，隨著移動支付的快速普及，銀行卡支付與現(xiàn)金支付等傳統(tǒng)支付方式逐漸“沒落”。接下來，應精準施策，構(gòu)建更具包容性、開放性、多元性和安全性的支付體系。

完善適老化支付服務體系與促進城鄉(xiāng)支付服務協(xié)同發(fā)展。加速推進銀行網(wǎng)點適老化改造進程，根據(jù)老年人需求，分層設計支付產(chǎn)品，在社保、醫(yī)保等高頻支付場景設立“銀發(fā)通道”。強化適老化支付服務的監(jiān)管，將適老化支付納入金融機構(gòu)考核方案。深化助農(nóng)支付場景融合，將農(nóng)村支付終端納入新基建補貼范圍，降低農(nóng)戶支付成本，培育數(shù)字支付“新農(nóng)人”。

營造外籍人員友好支付環(huán)境。簡化身份認證流程，在浦東、粵港澳大灣區(qū)等地試點“護照+電子簽證”免綁卡支付模式，推動境外電子錢包與境內(nèi)系統(tǒng)的互聯(lián)互通。擴大外卡受理范圍，在重點城市機場、酒店、景區(qū)等場所實現(xiàn)外卡POS機全覆蓋，解決外籍用戶面臨的支付難題。優(yōu)化離境退稅服務，在自貿(mào)港、自貿(mào)區(qū)推行“即買即退”模式，試點數(shù)字人民幣退稅秒到賬，提升外籍人員的支付體驗。

豐富支付工具與支付場景。在堅持“大額刷卡，小額掃碼，現(xiàn)金兜底”原則，大力推進移動支付的同時，優(yōu)化銀行卡支付環(huán)境。要加力整頓人民幣現(xiàn)金拒收現(xiàn)象，引導經(jīng)營主體鞏固“拒收人民幣現(xiàn)金違法”的共識。創(chuàng)新支付場景，結(jié)合智慧城市、數(shù)字鄉(xiāng)村建設等，拓展交通、醫(yī)療、教育等領域的支付應用，滿足人民群眾多樣化的支付需求。

筑牢支付安全底線。建立風險聯(lián)防機制，實現(xiàn)所有支付機構(gòu)接入風險監(jiān)測平臺，對可疑交易實施即時攔截，建立跨境支付“白名單”。要推進支付安全技術(shù)創(chuàng)新，確保支付終端及應用符合國家安全標準，增強支付驗證的安全性。完善用戶權(quán)益保護機制，建立爭議支付“先行賠付”基金，對系統(tǒng)漏洞導致的資金損失先行墊付，設立支付“冷靜期”，對大額交易實施延遲到賬，確保用戶資金安全。

（作者系上海財經(jīng)大學金融學院教授、博士生導師）