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人生的不同階段，由于身體狀況，財(cái)務(wù)狀況，家庭及工作環(huán)境等各個方面的差異，面對的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任也是不同的，所謂“宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井”，早早做好人生的保險(xiǎn)規(guī)劃，讓每個階段的人生都獲得充分保障，遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，是完美人生，幸福家庭的必備。

然而不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)方案絕對是理財(cái)大忌。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財(cái)務(wù)保障的需求也會有所不同，對保險(xiǎn)的選擇也會不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士輕。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

綜合考慮來看，人生從有收入開始到最后去世可分為五個階段。

初入社會期

(20歲~30歲)

工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋?bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足。建議年輕人的組合應(yīng)為“意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)”。

成家立業(yè)期

(30歲~40歲)

在這一人生階段，家庭責(zé)任感逐步形成，收入也逐步提升，處于人生的上升階段。

此時，應(yīng)均衡考慮三個方面的保險(xiǎn)：一是為自己的健康有一個保障安排保險(xiǎn)，例如購買短期、中期或長期的健康保險(xiǎn)；二是為自己的家人有個保障安排保險(xiǎn)，例如給自己購買死亡保險(xiǎn)等保險(xiǎn)；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險(xiǎn)，例如給子女買教育保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

成家立業(yè)期的人，如果不打算生育子女，不妨也購買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)。安排養(yǎng)老保險(xiǎn)，是因?yàn)榇藭r是收入的上升階段，有實(shí)力為將來做準(zhǔn)備，而自己又有人生經(jīng)驗(yàn)，對于安排遠(yuǎn)期的事情更能把握分寸。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+教育險(xiǎn)”。